Сколько Раз Можно Рефинансировать Ипотеку

Команда юристов — Русслидсюрист пишет Вам. Мы рассказываем свой опыт и знания, которого в совокупности у нас больше 43 лет, это дает возможность нам давать правильные ответы, на то, что может потребоваться в различных жизненных ситуациях и в данный момент рассмотрим — Сколько Раз Можно Рефинансировать Ипотеку. Если в Вашем случае требуется мгновенный ответ в вашем городе или же онлайн, то, конечно, в этом случае лучше воспользоваться помощью на сайте. Или же спросить в комментариях у людей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

• По займу осталось платить менее половины срока. Расходы на повторную экспертизу и сбор документов превысят возможную выгоду.
• Процентные ставки отличаются незначительно.
• Дополнительные требования (страхование жизни, экспертиза недвижимости) существенно удорожают процесс переоформления кредитного договора.
• Текущий договор предполагает штрафные санкции за переход в другую финансовую организацию.

В каких ситуациях лучше не делать повторное рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки снижает долговую нагрузку: как правило, увеличивается срок выплаты займа и уменьшается процентная ставка. В результате сокращается сумма ежемесячного платежа. В некоторых случаях можно рефинансировать жилищную ссуду по условиям государственной программы льготной ипотеки для молодых семей, принятой 30 декабря 2020 года. Процентная ставка составит 6%, разницу банку субсидирует государство.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру?

Банку не важно, какой объект недвижимости выбрал заемщик для покупки. Это может быть квартира, дом на одну семью в черте города, таунхаус или коттедж. Важнее ликвидность недвижимости, ее реальная рыночная цена и общее состояние.

• не иметь просрочек на данный момент
• не иметь просрочек за последний год
• уже действовать как минимум 180 календарных дней во время подачи заявки
• еще действовать как минимум 90 календарных дней во время подачи заявки
• не подвергаться ни одному из видов реструктуризации за весь срок действия

Условия повторного рефинансирования ипотеки

• увеличение срока кредита и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа
• изменение валюты кредита вследствие ее постоянного роста по отношению к рублю
• изменение предмета залога для снятия обременений с него

Рефинансирование ипотеки: что это?

1. Подачу заявки на рефинансирование ипотеки потенциальным (или действующим) клиентом
2. Рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки сотрудником банка. Решение зависит от:
   • платежеспособности
   • того, как исполнялись обязательства по старому кредитному договору – если есть просрочки, особенно, более 3-х месяцев, то ответ может быть отрицательным
3. Оценка объекта недвижимого имущества независимой компанией
4. Подписание договора со страховой компанией
5. Перевод денежных средств на банковский счет клиента
6. Досрочное погашение старого кредита со снятием обременения с квартиры или жилого дома
7. Оформление нового кредита на квартиру или жилой дом

1. Срок погашения ипотеки составляет еще более 4-5 лет и с момента оформления кредита прошло не более половины срока. Все дело в том, что в самом начале кредита выплачиваются самые высокие проценты, поэтому, если основная часть долга уже выплачена, то прибегать к рефинансированию не стоит.
2. Кредитная ставка по новому кредиту меньше действующей ставки, как минимум, на 1%. Если процентные ставки по продуктам не различаются, то оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Когда выгодно рефинансирование

Довольно часто, взяв кредит в одном банке, оказывается, что другая кредитная организация готова предложить более выгодные условия. Дабы не переплачивать лишнего, большинство заемщиков прибегают к услуге рефинансирования. То есть, берется кредит в другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы погасить имеющийся заем под более высокий процент. Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку. В первую очередь, к данной услуге прибегают клиенты, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Таким образом, можно не только улучшить условия по ипотеке, но также можно и сократить переплату. Сегодня разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.

Когда невыгодно

Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными. Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие. Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно. Именно поэтому сэкономить на переплате не получится.

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать. При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег.

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

Подсчёты

Аналитики советуют рефинансировать ипотеку только когда разница между процентными ставками более 2%. В остальных случаях экономия будет не столь заметна, но будут потрачены силы, время и деньги на переоформление договора.

Банк не обязан объяснять причины своего отказа. Решение зависит от результатов работы специальной скрининговой программы и ее актуальных настроек. Работники отделений «на местах» редко информированы о реальных формулах и алгоритмах расчета. Поэтому не смогут объяснить вам причину неодобрения.

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Важно! Некоторые финучреждения требуют информацию о доходах исключительно по форме 2-НДФЛ. Другие готовы принять справку, заполненную по форме банка. В последнем случае вы можете заявить о дополнительных доходах, полученных не по месту своей основной работы.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Выкупить квартиру у старого банка

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

А такого закона, говорят юристы, и не существует. Скорее всего, банк действует согласно своему внутреннему порядку. Однако это, по словам Павла Прядко, противоречит базовым нормативным актам – тому же Гражданскому кодексу или Закону о защите прав потребителей.

Сложно сказать, сколько ипотечных заёмщиков получили отказ в рефинансировании из-за этой правовой коллизии. Но в том, что снижать свою кредитную нагрузку необходимо именно сейчас, уверены многие экономисты. Ведь никто не гарантирует, что ставки снова не поползут вверх – из-за той же экономической конъюнктуры.

30 марта

Процентные ставки по жилищным кредитам начали заметно падать чуть больше года назад. В 2020-м они достигли своего исторического минимума – сейчас средняя ставка по ипотеке держится на уровне 9,6 процента. Очевидно, что это подхлестнуло заёмщиков активнее оформлять кредиты и рефинансировать уже существующие. Но на поверку оказывается, что далеко не во всех случаях банки готовы идти навстречу клиенту.

В случае отказа оцените свой возраст, реальный доход и сравните его со средними заработками в регионе, чтобы определить собственную надежность как заемщика. Подробнее обо всех причинах отказа в рефинансировании ипотеки читайте в данной статье.

Минусы тоже есть. Первый и главный – сомнительная выгодность новых программ. Да, банк хочет заполучить клиента, но в убыток себе работать не будет. Заманивают заемщиков скидками, бонусами, которые на практике оказываются не такими выгодными. Обязательно следует рассчитывать общую переплату по кредиту, в этом может помочь кредитный калькулятор выбранного банка.

Необходимые документы

При перекрытии кредита платежеспособность проверяется тщательнее, чем при первом оформлении. Именно по этой причине показатель отказов высокий – кредитное учреждение может насторожить любая мелочь. Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ , чтобы остановиться на самых выгодных.

• лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
• срока кредитования;
• оценки залоговой квартиры или дома;
• готовности оформить страховку;
• характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).

Через сколько можно сделать рефинансирование ипотеки в крупных российских банках

• ежемесячный платеж становится меньше на несколько тысяч рублей;
• ставка снижается или на 2-5%;
• вы можете изменить объект залога, созаемщиков, поручителей;
• есть возможность вместе с ипотечным займом получить дополнительную сумму на свои собственные нужды (ремонт, образование детей, путешествия).

Когда можно подать на рефинансирование ипотеки: выгодная формула 50/50

1. Проверьте свою кредитную историю. То, что вы расценили как незначительную задержку в 1-2 дня, может существенно подпортить вашу репутацию. При внесении сведений в БКИ случаются и технические ошибки!
2. Оцените здраво свою платежеспособность. Многие клиенты полагают, что от официальной зарплаты необходимо отнять новый ежемесячный платеж. Это не совсем так. Оценивают также уровень расходов. Если вы живете в съемном жилье, имеете несовершеннолетних детей, значит, ваша платежеспособность ниже, чем у тех, кто проживает в собственной квартире.
3. Подумайте о возрасте. Даже если уровень доходов у вас выше среднего, можно получить отказ, если вы приближаетесь к нетрудоспособному возрасту. К сожалению, в РФ пенсионеры относятся к зоне риска. Покажите другие источники дохода, недвижимость в собственности, открытые депозиты. Банк охотнее пойдет на уступки!
4. Оцените предмет залога у независимых экспертов. Подумайте, что можно предложить в качестве дополнительного залога.
5. Подайте заявку в другое учреждение или в филиал этого же банка, но в другом районе. Скрининговые программы у всех банков разные. Не одобрили заявку в одном учреждении, всегда можно обратиться в другое.

• плохая кредитная история (много просрочек, слишком много кредитов);
• низкая кредитоспособность;
• упала цена квартиры (при таком условии вам дадут намного меньше денег или вообще откажут);
• незаконная перепланировка в квартире;
• не застраховано имущество вместе с квартирой;
• старый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования;
• если вы хотите рефинансироваться в том же банке;
• нет залога в ипотечном кредите.

Для смены кредитных условий можно найти массу причин: неприятно сотрудничать с банком (есть проблемы в обслуживании), слишком высокий процент по кредиту, много выплачивать в месяц денежных средств и другое.

Можно ли рефинансировать заем на жилье, сколько раз?

• Оценку недвижимого имущества (это делается у специальных организаций, наделенных такими полномочиями).
• Получить согласие страховой фирмы.
• Также в этой процедуре вы добавляете такие документы: государственная регистрации собственности (справка), договор купли-продажи, документ БТИ, документ о решении страховой компании, бумага от оценщиков, ваше заявление и др. В зависимости от требований банка вас могут попросить предоставить и другие документы.