Через Какой Период Можно Рефинансировать Ипотеку

Команда юристов — Русслидсюрист пишет Вам. Мы рассказываем свой опыт и знания, которого в совокупности у нас больше 43 лет, это дает возможность нам давать правильные ответы, на то, что может потребоваться в различных жизненных ситуациях и в данный момент рассмотрим — Через Какой Период Можно Рефинансировать Ипотеку. Если в Вашем случае требуется мгновенный ответ в вашем городе или же онлайн, то, конечно, в этом случае лучше воспользоваться помощью на сайте. Или же спросить в комментариях у людей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.

Аttention please, данные могут быть неактуальными, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Наибольшую активность в плане рефинансирования ипотеки заемщики начали проявлять два года назад. Именно тогда Центральный Банк России снизил ключевую ставку, что позволило банкам также снижать условия по кредитам. По состоянию на сегодня ключевая ставка ЦБ РФ составляет 6%. Еще один вариант, когда рефинансирование будет выгодно оформить – это рождение второго и последующих детей.

Когда выгодно рефинансирование

Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными. Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие. Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно. Именно поэтому сэкономить на переплате не получится.

Когда невыгодно

1. Воспользоваться программой могут только те семьи, в которых родился второй и последующие дети, начиная с января 2020 года и вплоть до декабря 2022 года
2. Первый взнос по ипотечному займу внесен в размере от 20%
3. Ипотечный кредит оформлен в 2020-2022 годах

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать. При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег.

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

Подсчёты

К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем.

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

Рефинансирование ипотеки набирает сегодня большую популярность. Это неудивительно, так как в отдельных ситуациях оно дает возможность сэкономить приличную сумму денег. Однако встают весьма закономерные вопросы – можно ли сделать повторное перекредитование? Сколько раз допускается использование такой услуги?

Общая информация по закону

• Экономию средств за счет пониженной ставки по кредиту – как правило, рефинансирование осуществляется под более низкий процент, что нацелено на привлечение клиентов. Однако стоит понимать, что в одном случае разница может быть 0,5%, а в другом – 2-3%. Предпочтение следует отдать исключительно второму варианту, так как в первом случае процедура будет попросту нецелесообразна;
• Возврат ссуды в другой валюте – весьма ощутимый плюс. К примеру, взяв ипотечный кредит в долларах, можно произвести его рефинансирование и возвращать долг в рублях. Это защитит от курсовых колебаний;
• Снижение размера ежемесячного платежа – если у клиента резко снизились доходы, то перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку. Однако увеличится общий срок возврата задолженности;
• Объединение нескольких займов – имея больше одного кредита, требуется много времени для того, чтобы каждый месяц исправно их погашать. Соединение всех задолженностей существенно упростит ситуацию;
• Снятие обременения с недвижимости – возможно в том случае, если новый банк согласился дать кредит без залога.

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

Такое возможно при замещении ипотечного кредита потребительским. Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

С августа 2020-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

При рефинансировании клиент взаимодействует с банком, проходя те же этапы, что и при оформлении ипотечного займа первый раз. Ему не нужно лишь искать подходящий объект недвижимости, выставленный на продажу. Из дополнительных действий требуется переоформить имущество на другого залогодержателя и взять необходимые документы в банке, выдавшем кредит на приобретение жилья.

• Согласно договору ипотечного кредитования для полного погашения задолженности осталось сделать 3 взноса (аннуитетная система).
• Клиент оформил ипотеку менее чем 6 мес. назад.
• Клиент ранее провел реструктуризацию долга.
• Клиент хочет рефинансировать кредит в банке, с которым заключен ипотечный договор.
• Потенциальный заемщик имеет низкую кредитоспособность.
• Недвижимость, купленная в ипотеку, сильно упала в цене.
• Проведенная перепланировка не была узаконена.
• Кредитная история клиента испорчена.
• Клиент не оформил страховой договор.
• Первый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования.

Условия повторного рефинансирования ипотеки

• достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);
• имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).

— В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2020 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», — говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Как посчитать выгоду, какие есть ограничения и к каким дополнительным затратам необходимо подготовиться? Отвечают представители банков

— Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Банковский кредит является спасением во многих жизненных ситуациях, главное – помнить, что он не бесплатный. Если условия старого договора по ипотеке стали совсем невыгодными, можно попробовать рефинансировать рефинансированный кредит. Процедура имеет определенные тонкости, о которых нужно знать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Среднее количество ипотечных рефинансирований – два. Перекредитование происходит по аналогичной выдаче первой ссуды схеме. Заново нужно будет пройти все проверки документов, подписать договор на страхование, сделать имущественную оценку. Это дополнительные расходы, которые ложатся на плечи заемщика. В первые полгода после заключения ипотечного договора рефинансирование невозможно. Но и во второй раз доступен имущественный налоговый вычет .

Условия повторного перекредитования

Повторное перекредитование банки обычно делают для займов, оформленных в других финансовых учреждениях, реже для тех, которые выдавали сами. Пройти должно минимум 6–12 месяцев с момента оформления первого кредита. За это время клиент успеет понять, что условия ему не подходят, а банк – присмотреться к заемщику, оценить его платежеспособность, аккуратность расчетов.

А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

• Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
• Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
• Хорошая кредитная история.
• Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
4. Дождитесь решения банка.
5. Подпишите новый кредитный договор.
6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
7. Застрахуйте объект залога.
8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

Переходя на более выгодный кредит, вам нужно заново собирать все документы и нести соответствующие издержки. В общих чертах — это все равно что брать ипотеку сначала: справки с работы, с БТИ, управляющих компаний об отсутствие задолженности, оценка квартиры и прочие. У некоторых банках до сих сохранилась плата за выдачу кредита, переоформление и всякая другая финансовая обдираловка.

Перекредитование ипотеки — плюсы

1% от миллиона — 10 тысяч рублей, 2% от 1,5 миллионов — 30 000, 3% от 3 млн. рублей — это уже 90 тысяч ежегодный экономии. Конечно с каждым годом, за счет уменьшения суммы основного долга, размер «сэкономленных» денег будет также снижаться в той же пропорции.

Подводные камни или все минусы

Теперь нужно понять сколько денег в виде экономии даст вам новая ипотека. Здесь опять на помощь придет ипотечный калькулятор. Забивайте в него ваш текущий долг, процентную ставку и срок кредита. Запомните (запишите) полученные данные. Ну а дальше меняйте в нем процентную ставку на новую и смотрите что получилось.

Под рефинансирование сейчас попадают почти любые сделки: вторичка, новостройки, недостроенные дома, частный жилой сектор. Меньше всего сложностей у вас возникнет, если вы основной и единственный заемщик, квартира на 100 % в вашей собственности, а рефинансирование вы получаете в том же банке, в котором брали ипотеку. В этом случае вам понадобится минимум справок, а сделка пройдет почти молниеносно. Но чаще всего банки предлагают своим клиентам далеко не такие выгодные условия, как «чужим». Например, своих ипотечников банк рефинансирует под 11 % годовых, а клиентов других банков – от 9 %.

Кроме того, до кризиса 2020 года рефинансирование в сегменте новостроек не пользовалось спросом и по другим причинам. Во-первых, оборот рынка строящегося жилья не был столь большим, как сейчас. Соответственно, находилось немного потенциальных клиентов, желающих рефинансироваться.

Рефинансирование окажется, скорее, невыгодным, если…

Зависимость тут простая: чем больше остаток долга и срок его погашения — тем больше выгоды от рефинансирования. И наоборот. Но не стоит забывать о сопутствующих тратах. Например, вам заново придется провести оценку квартиры (от 1 500 до 5 000 рублей), оформить страховой полис (в среднем, 1 % от суммы задолженности), для некоторых банков — заверить сделку у нотариуса (от 5 000 рублей). Что, идея уже не кажется такой выгодной?

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры. Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках — рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

2. Предоставили справки о доходах

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2020 N 4500-У).

Возможно, упали цены на квартиры, и теперь ваше жилье уже не кажется надежным обеспечением. Или произошли изменения в семейном положении (развод, повторный брак, появились расходы на алименты). Вы были на военной службе и оформляли займ на льготных условиях, но теперь уволились и трудитесь как гражданское лицо. Во всех этих случаях возможен отказ.

Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс. до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов. Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%. На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку.

Россельхозбанк

• лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);
• срока кредитования;
• оценки залоговой квартиры или дома;
• готовности оформить страховку;
• характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).